„In unserer SAMS haben wir weniger Einschränkungen als krankenversicherte Portugiesen.“

Paulo Gonçalves Marcos ist Präsident der Nationalen Gewerkschaft der Bankangestellten und -techniker (SNQTB), die SNQTB Saúde, ein medizinisch-soziales Betreuungssystem für den Bankensektor, verwaltet . Im Interview mit ECOseguros spricht er über die Funktionsweise der sogenannten SAMS, dem Gegenseitigkeitsmodell, das im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung steht und derzeit rund 200.000 Menschen abdeckt.

Er plädiert für ein Solidarsystem mit einem Einheitspreis ohne Ausschlüsse aufgrund von Krankheit oder Alter und kritisiert eher patrimoniale Modelle, die seiner Ansicht nach die Wahlfreiheit einschränken. Im Gespräch geht er auch auf die Auswirkungen der Inflation auf die Gesundheitskosten, die Konzentration des Privatsektors, die Herausforderungen des Managements und das Verhältnis zum NHS ein: „Wir sind kein Ersatz, wir ergänzen uns“, sagt er .

Wie funktioniert SAMS?

Das Akronym SAMS ist die Abkürzung für „Medical-Social Assistance Service“. Dabei handelt es sich um Systeme auf Gegenseitigkeit, in denen niemand aufgrund von Rasse, Geschlecht oder anderen Gründen ausgeschlossen wird und in denen die Unterstützung und Absicherung bis zum Tod fortbesteht .

Die Versicherungsprämie steigt nicht, weil jemand krank wird – denn es handelt sich nicht um eine Versicherung. Sie zeichnet sich durch einen einheitlichen Preis aus, der die Gesünderen gewissermaßen für die weniger Gesunden zahlt . Anders als bei einer Versicherung, die kommerzieller Natur ist und bei der im Krankheitsfall die Prämie steigt und schließlich der Versicherungsschutz endet, gibt es diesen Mechanismus hier nicht . Daher wird niemand aufgrund seines Gesundheitszustands aus der Versicherung ausgeschlossen. Ich halte dies für eine sehr wichtige Neuerung in Portugal.

Insgesamt gibt es rund 200.000 Menschen, darunter aktive Berufstätige, Berufstätige im Ruhestand und ihre Familien, die von der SNQTB Saúde oder den zwei oder drei SAMS profitieren, die aus anderen kleineren Gewerkschaften hervorgehen.

Unsere Konkurrenten, die eher patrimonialer Natur sind, also Krankenhäuser und Kliniken besitzen, könnten daran gehindert werden, Verträge oder Vereinbarungen mit anderen Konkurrenten abzuschließen, insbesondere im Bereich der Gesundheitsfürsorge.

Wie funktioniert die Subsystemfinanzierung?

Die verschiedenen Bankensubsysteme konkurrieren miteinander. Daher besteht Gewerkschaftsfreiheit. Bankangestellte können frei entscheiden, ob sie einer Gewerkschaft beitreten möchten oder nicht. Sobald sie gewerkschaftlich organisiert sind, haben sie Zugang zum Subsystem.

Dieses Gesundheitssystem wird von Arbeitgebern und Arbeitnehmern zu unterschiedlichen Anteilen finanziert. Der Finanzierungsmechanismus ist in allen Bankensubsystemen identisch aufgebaut. Wir verfolgen jedoch unterschiedliche Philosophien.

Unsere SAMS heißt SNQTB Saúde. Unsere Konkurrenten heißen SAMS Mais Sindicato. Es gibt eine im Zentrum namens SAMS Centro, eine weitere im Norden namens SAMS Norte und SAMS SIB.

Was macht Sie anders?

Management. Die Art und Weise, wie wir das System verwalten.

Unterscheiden sich die Netzwerke der Gesundheitsdienstleister also?

Der Unterschied liegt in der Art und Weise, wie wir es verwalten. Diese Gewerkschaft verfügt über keine eigenen Einheiten. Sie stellt Dienstleister im ganzen Land ein und verhandelt mit ihnen.

Es gibt andere Konkurrenten von uns, die eher patrimonialer Natur sind, das heißt, sie besitzen Krankenhäuser und Kliniken, was sie vielleicht daran hindert, Verträge oder Vereinbarungen mit anderen Konkurrenten abzuschließen, insbesondere im Bereich der Gesundheitsversorgung.

Normalerweise erstreckt sich der Norden nicht bis in den Süden, der Süden nicht bis in den Norden, und daher verfügt unser System über eine landesweite Abdeckung, die relativ einzigartig ist. Da wir keine Verkäufer von Gesundheitsdienstleistungen sind, unterliegen wir zudem viel weniger Verhandlungszwängen . Wenn ich, hypothetisch, ein Krankenhaus nebenan hätte, was bei manchen der Fall ist, wäre ich natürlich daran interessiert, mein Krankenhaus mit meinen Partnern zu füllen, und wenn etwas übrig bliebe (was wahrscheinlich nicht der Fall wäre), würde ich versuchen, mit Dritten (CUF, Lusíadas usw.) zu verhandeln.

Unsere Konstruktion ist anders. Es gibt ein fast sowjetisches Modell und ein Modell mit mehr Wahlfreiheit. Ich glaube nicht, dass wir sagen müssen, welches von beiden unseres ist. Die Beteiligung ist immer die gleiche . Wir haben kein Interesse daran, Menschen an bestimmte Orte zu bringen.

Müssen alle Arbeitnehmer den gleichen Lohn zahlen?

Ja, das ist überall so.

Gibt es wie bei der Versicherung auch hier eine Zuzahlung?

Auch hier kann eine Zuzahlung anfallen. Ich würde sagen, sie ist niedriger als auf dem Versicherungsmarkt. Es gibt weniger Bedenken, dass sie ein wichtiger Teil der Finanzierung ist. Es ist wie bei den Moderationsgebühren. Wenn ich mich recht erinnere, ging es dabei weniger um das Einlösen von Rezepten, sondern eher darum, übermäßigen Konsum zu vermeiden. Das heißt, diejenigen, die eigentlich nicht in die Notaufnahme mussten, aber aus irgendeinem Grund hingegangen sind.

Es handelt sich um ein mutualistisches System. Die Verwaltung erfolgt durch kollektive Regelungen zwischen Gewerkschaften und Bankarbeitgebern. Der Finanzierungsmechanismus ist derselbe. Was uns unterscheidet, ist unsere Philosophie. Manche haben professionelles Management, andere nicht-professionelles Management. Manche haben eigene Einheiten und eine Vorliebe dafür. Andere haben Wahlfreiheit.

Einer der Gründe für den Widerstand von Bankangestellten gegen Veränderungen und sogar gegen einen Karrierewechsel liegt darin, dass sie diese Art von Gegenseitigkeitssystem zu sehr schätzen.

Ist es dem ADSE-System ähnlich?

Sehr ähnlich. Tatsächlich sind sich SNQTB Saúde und ADSE sehr ähnlich, da wir beide keine eigene Infrastruktur für die Bereitstellung von Dienstleistungen besitzen. Wir verhandeln und streben die besten Vereinbarungen mit Dienstleistern im Inland an.

Wer verwaltet das Netzwerk?

Das sind wir. Wir sind unabhängig. Wir haben keine Dogmen, aber die Leitung liegt bei uns .

Inwieweit stehen Krankenversicherungen in Konkurrenz zu Versicherungen?

Ich würde sagen, es handelt sich um unterschiedliche Modelle, die miteinander konkurrieren oder sich ergänzen können. Diese mutualistische Konstruktion bedeutet, dass der Preis, den Menschen und Arbeitgeber zahlen, unabhängig von Alter, Krankheitsbildern, Vorerkrankungen, beruflichem Status oder der Anzahl der Kinder ist. Es handelt sich also um völlig unterschiedliche Märkte. Dieses Modell eines einheitlichen Preises, der betriebsübergreifenden Solidarität und der Solidarität zwischen den Krankheitsbildern erscheint sinnvoll.

Dies ist ein Solidaritätsmodell. Es handelt sich um unterschiedliche Märkte, die in anderen Ländern Mitteleuropas nebeneinander existieren. Ich würde sagen, dass Bankangestellte, die ihren Beruf aufgeben und die Branche wechseln, sich unter anderem deshalb gegen Veränderungen sträuben und sogar ihre Karriere wechseln, weil sie dieses System der Gegenseitigkeit, insbesondere unseres, so sehr schätzen .

Sind die Preise Ihrer Partner entsprechend der Inflation oder darüber hinaus gestiegen?

Im Allgemeinen liegt die Inflation über der Inflationsrate, hängt aber auch etwas von der Region und der Intensität des Kapitalismus ab. Seit etwa 16 Jahren beobachten wir eine zunehmende Komplexität der Versorgung und eine zunehmende technologische Intensität der Anbieter. In fast allen Bereichen konkurriert das Gesundheitssystem technologisch direkt mit dem NHS, wobei unterschiedliche Reaktionszeiten und Serviceniveaus wichtig sind.

In aufstrebenden Branchen kommt es zu Konzentrations- und Konsolidierungserscheinungen, und in den letzten zehn bis fünfzehn Jahren hat sich der private Sektor weiterentwickelt. Heute dominieren fünf Gruppen den Markt für komplementäre Diagnose- und Therapieverfahren und fünf Gruppen den Krankenhausmarkt – mit Marktanteilen von über 80 % und teilweise fast 90 %.

Jedes Mal, wenn eine dieser Gruppen eine kleinere unabhängige Einheit kauft oder ihre geografische Präsenz erweitert, wie es in den letzten Jahren der Fall war, steigen die Preise häufig stärker als die Inflation.

Wenn ich beispielsweise eine Reihe wichtiger Untersuchungen für 50-jährige Männer werbe, verhindere ich, dass sie Komplikationen erleiden, deren Behandlung viel teurer ist und die in 5, 10 oder 15 Jahren möglicherweise nicht mehr behandelbar sind.

Ohne unbedingt der Raffinesse des Angebots zu entsprechen, die es rechtfertigt?

Wir können ein bisschen von beidem haben. Wenn wir beispielsweise eine anspruchsvollere Einrichtung mit besserem Klinikpersonal, modernerer Ausstattung und einem besseren Image haben und in den Alentejo expandieren, wo es dieses Angebot bisher nicht gab, sind höhere Preise normal.

Was wir wissen, ist, dass die Preise im Allgemeinen stabil waren, dann aber während der durch Covid-19 verursachten Inflationsbewegung stiegen und tendenziell über der Inflation lagen.

Hier gibt es jedoch mehrere Phänomene. Wir haben das Phänomen der Überalterung, und so seltsam es auch klingen mag, die Erhöhung des Mindestlohns hat nicht unerhebliche Auswirkungen auf die Gesundheitsversorgung. Denn ein hoher Anteil des Krankenhauspersonals wird Mindestlohn beziehen.

Hinzu kommt eine höhere Komplexität, der Markteintritt größerer Marken, ein steigendes Angebot, eine gewisse Marktmacht und eine Erhöhung der Kostenbasis, insbesondere im Bereich der Arbeitskräfte. Ich denke, dies hat zu einem Kostenanstieg in Portugal geführt.

Wie stellen Sie sicher, dass die Kosten der SAMS für die Mitglieder nicht untragbar werden?

Mit Professionalität und großem Engagement. Verhandeln, verhandeln und verhandeln. Wir sind der Zahler, wir haben die Kunden, die Nutzer. Es ist ein Prozess ständiger Verhandlungen.

Dabei geht es aber nicht nur um die Preiskomponente, sondern auch um die Leistungskomponente, zum Beispiel im Bereich der Präventivmedizin , damit unsere Mitglieder durch bestimmte Verhaltensweisen später weniger häufig an Krankheiten erkranken.

Aber eine solche Prävention würde sich nicht auf den Preis auswirken, den die Person dafür zahlt, oder?

Nein, der Preis ist unabhängig. Aber wenn ich mit meinen Partnern an Verhaltensweisen arbeite, die nicht anfällig für moderne Krankheiten sind, die durch Bewegungsmangel verursacht werden, wie zum Beispiel Rauchen, liege ich wahrscheinlich unter dem Anstieg der Gesundheitskosten. Wenn ich zum Beispiel eine Reihe wichtiger Untersuchungen für Männer ab 50 Jahren fördere, verhindere ich, dass sie Komplikationen bekommen, deren Behandlung viel teurer und in 5, 10 oder 15 Jahren möglicherweise nicht mehr behandelbar ist.

Management umfasst viele andere Komponenten als nur Verhandlungen.

Haben die Mitglieder eine Präferenz zwischen dem SNS- und dem SAMS-Netzwerk?

Die Bankensubsysteme ergänzen den NHS . Daher sind wir alle verpflichtet, den NHS im Rahmen unserer bürgerlichen Pflicht zu nutzen. Da der NHS in manchen Bereichen möglicherweise weniger effektiv ist, besteht unsere ergänzende Funktion darin, diesen Mangel auszugleichen .

Beispielsweise gab es vor vier Jahren im gesamten NHS nur wenige Zahnärzte. Unser komplementärer Charakter führte dazu, dass wir uns auf die Erbringung von Dienstleistungen, die Verhandlung und den Abschluss von Verträgen mit Zahnärzten, Stomatologen und Zahnkliniken spezialisierten, gerade weil hier im NHS eine Lücke besteht.

Wir haben ein gewisses Maß an allen Bereichen. Dieser Charakter ist kein Ersatz, sondern eine Ergänzung. Als beispielsweise die Pandemie ausbrach, war dies ein Risiko, das nicht einmal eine gut geführte und solide Gegenseitigkeitsgesellschaft allein abdecken konnte. Daher ist es ein Risiko, das von der gesamten Gesellschaft getragen wird, und kein Subsystem kann es ersetzen. Niemand, nicht einmal ADSE, ist in der Lage, dieses Risiko allein zu tragen.

In bestimmten Bereichen mit hohen Reaktionszeiten des NHS wird unsere ergänzende Rolle offensichtlich stärker in Anspruch genommen als in Bereichen ohne Probleme. Es mag der Eindruck entstehen, wir seien Ersatz, aber das sind wir nicht. Weder das Finanzierungsmodell noch die Bauweise, noch der Modellplan oder der Tarifvertrag sehen vor, dass es in diesem Sinne anders sein könnte. Im Grunde ist das Angebot dasselbe. Es ist normal, dass sie stärker genutzt werden, wenn die öffentliche Resonanz geringer ist.

Wer sind Ihre Partner?

Über 90 % der Gesundheitsdienstleister in Portugal sind unsere Partner.

Wie bewältigen Sie die Nachfrage, um den Service für Mitglieder zu beschleunigen, damit diese nicht auf Wartelisten landen?

Die Antwort liegt im Geheimnis unseres Geschäfts. Wir haben weniger Einschränkungen als die Mehrheit der krankenversicherten Portugiesen. Es gibt nicht genügend Ärzte, um den Bedarf zu decken. Trotzdem gelingt es uns, unseren Mitgliedern überproportional Zugang zur privaten Gesundheitsversorgung zu ermöglichen . Im Durchschnitt haben wir vielleicht weniger Zugangsbeschränkungen als andere private Anbieter, aber einige Einschränkungen gibt es auch.

Den Portugiesen wurde bewusst, dass das soziale System, das private System und das öffentliche System nebeneinander existieren können.

Was ist Ihrer Meinung nach der Grund dafür, dass zwischen 2019 und 2024 in Portugal rund eine Million Menschen krankenversichert waren?

Ich denke, die Portugiesen haben erkannt, dass das Sozialsystem, das private System und das öffentliche System koexistieren können. Es ist sinnvoll, eine private Lösung zu haben, falls der NHS größere Schwierigkeiten hat, zu reagieren.

Obwohl die Hälfte der portugiesischen Bevölkerung krankenversichert ist, stellt dies nur einen sehr geringen Anteil der Gesamtbevölkerung dar. Daher versucht die Regulierungsbehörde nun, eine Typologie zur Zertifizierung von Krankenversicherungen zu entwickeln, die bestimmten Regeln hinsichtlich Transparenz, Kapitaldeckung usw. entspricht. Denn obwohl Versicherungsschutz besteht, deckt dieser nicht das ab, was er sollte.

Es gibt zwar einen Weg, aber mit einer Versicherung für 20 Euro im Jahr wird man keinen angemessenen Versicherungsschutz erreichen . Es gibt viele Angebote für Dinge in dieser Preisklasse, die keinerlei Garantien bieten.

Die Systeme sollten nebeneinander bestehen und das Management des SNS könnte möglicherweise Elemente und Erfahrungen aus den mutualistischen und privaten Systemen übernehmen, da es hier möglicherweise interessante Praktiken gibt, die reproduziert werden können.

Gibt es Pläne, SNQTB Saúde in eine Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit umzuwandeln?

Unser Ziel ist es, unseren Mitgliedern exzellenten Service zu bieten. Wir steigern unsere Mitgliederzahl und unsere Vorteile und sind in den letzten neun Jahren um fast 50 % gewachsen. Dieses organische Wachstum ist eine große Herausforderung, aber ich denke, es läuft wirklich gut. Wir freuen uns über die neuen Initiativen, die sich stark an unserer Arbeit orientieren und von ihr inspiriert sind, und das ist uns genug.